Новые комментарии

Разве гравитационное поле взаимодействует с магнит...
Что означает сие послание?
Надо понимать: автор подобными статейками зарабаты...
Гульфия15 способов использования мяты 5 часов назад
06.09.1970
Полностью не согласен с написанными в этой статейк...
Не все вовремя прочитали статью, а может и ранее с...
Полностью с Вами согласна! Считаю, что статья совс...
ну конечно не все болезни от углеводов, но многие....
РитаПочему важно выравнивать таз 23 часа назад
 Канал Разумная медицина, доктор Евдокименко.Там м...
Эта статья уже была в начале февраля! И там было 4...
Не согласна, иногда со стороны виднее или с жизнен...
Автор, наверное, перепутал материал и два раза заг...
Отличное упражнение для женщин! Омолаживает(кровь ...
Возрастных болезней хватает и у худых. Согласна, ч...
У меня была подобная ситуация, только я упала на р...
ПетровичЧто на самом деле нужно детям 1 день назад
Эти несколько советов, хотя и преподнесенные неско...
Да, никогда ничего лучше не брать бесплатно, обяза...
Если сводит икры, надо сходить к сосудистому докто...
Рецепт 3 очень даже применим, спасибо!

​Учимся получать выгоду включая родственников в число созаемщиков по ипотеке

Учимся получать выгоду включая родственников в число созаемщиков по ипотеке

В этой статье пойдет рассказ о довольно не стандартных ситуациях. Они будут касаться вопроса "проектирования" ипотечной сделки.

Когда я своим клиентам говорю о "проектировании" у многих это вызывает законный вопрос. Ведь что тут проектировать? Пошел и взял ипотечный кредит.

Но здесь можно вспомнить аналог известной поговорки "кредит может взять каждый, но не каждый способен его вернуть". 

Это тем более касается ипотеки т.к. возврат кредита производится в течение многих лет, а то и десятков лет.

В этой статье я хочу рассказать о случаях расширения созаемщиков. Как правило созаемщиками по ипотеке выступают супруги. Но есть ситуации, когда целесообразно включить в число таких и близких родственников.

Я не буду рассматривать психологический аспект недоверия и возможных семейных проблем. Моей задачей является рассказать об экономических выгодах включения дополнительных созаемщиков и не более того.

Число созаемщиков влияет на сроки и возможности получения 2-х налоговых вычетов:

  • имущественного в размере 2 млн. руб. на чел.
  • на ипотечные проценты в размере до 3-х млн. рублей

Наша задача состоит в получении максимальных вычетов и максимально быстро. Ведь эти деньги можно отправить на погашение кредита или другие неотложные нужды.

Я буду рассказывать о реальных кейсах из своей практики. Правда имена будут изменены.

1. Квартира стоит более 4 млн. руб. 

Илья и Марина покупали 2-х комнатную квартиру в Московской области квартиру стоимостью 7 млн. рублей. В качестве первоначального взноса был 1 млн. рублей.

До покупки своей квартиры они жили с мамой Марины Вероникой Степановной. Ей было чуть за пятьдесят и она продолжала активно трудиться.

Квартира, в которой они жили, Вероника Степановна получила в процессе приватизации. Т.е. до сих пор она не использовала право на имущественный вычет и не планировала сама что-либо покупать из недвижимости.

Но я предложил ее включить в число созаемщиков и покупателей квартиры.

В этом случае Вероника Степановна могла получить имущественный вычет в размере 260 тыс. руб.

Так собственно в итоге и случилось. За 3 года с момента покупки Вероника Степановна получила 260 тыс. руб. и передала дочери. На эти деньги они сделали в квартире дополнительный ремонт.

2. Не хватает официального дохода для быстрого получения вычетов

Михаил работал администратором в одном из московских ресторанов. Официальная зарплата у него была 25 тыс. руб., а неофициальная в 3 раза больше.

В банке ему подтвердили, что смогут дать ипотеку со справкой по форме банка.

Кредит он брал на квартиру за 3,5 млн. руб. при первоначальном взносе в 500 тыс. руб. Сам кредит был

  • сумма кредита 3 млн. руб.
  • срок 20 лет
  • ставка 9%
  • ежемесячный платеж со страховкой - 30 тыс. руб.

Я предложил ему включить в созаемщики брата. Брат Михаила работал в иностранном представительстве российской компании за рубежом и не собирался приобретать квартиру в России.

В результате вот как получилось.

Кредит они закрыли за 7 лет. 

За это время Михаил получил в полном объеме имущественный вычет, а его брат получил вычет на проценты на сумму 1,8 млн. руб. имущественный вычет на 1,5 млн.

Всего они вернули от государства = 2 млн. * 0,13 + 1,8 млн. * 0,13 + 1,5 млн. * 0,13 = 689 тыс. руб.

Согласитесь, что для кредита в 3 млн.руб. получить от государства 23% - очень даже неплохо.

Если бы брата не было в схеме, то Михаил за 7 лет получил бы 260 тыс. руб. и потом еще за 6 лет получил бы 234 тыс. руб. 

3. Получение вычетов по процентам

Вычет по процентам, в отличие от имущественного вычета, не переносится на следующие сделки. Он дается один раз на сделку. При этом получателями вычета могут быть любой из созаемщиков, либо каждый в определенной доле.

Ольга и Сергей покупали квартиру за 5,5 млн. рублей. При этом они понимали, что это жилье будет промежуточным. Они переезжали из Ижевска в Москву и им важно было "зацепиться" в столице. Поэтому была выбрана не самая лучшая квартира в Мытищах, но она позволяла работать в Москве.

В процессе беседы с клиентами я узнал, что у Сергея отец продолжает трудиться на одном из предприятий Ижевска. До пенсии ему оставалось 5 лет. При этом имущественный вычет он уже получил, а вот вычет по ипотеке нет.

Как Вы уже поняли, я тоже предложил его включить в созаемщики.

Пока Ольга и Сергей получают имущественные вычеты, отец Сергея получает вычеты на проценты.

Всего они получат вычетов на сумму = 2 млн. * 0,13 + 2 млн. 8 0,13 + 3 млн. * 0,13 = 910 тыс. руб. 

Это почти 25% от суммы кредита.

К тому же у Ольги и Сергея остались права на получение вычетов на проценты, которые можно будет использовать в последующих сделках.

​Учимся получать выгоду включая родственников в число созаемщиков по ипотеке
Добавить в закладки
Назначить теги
Хороший совет
12
Совет работает
1
Плохой совет
Загрузка...
1 комментарий
Наталья
00
2021-03-31 15:13:20

Спасибо огромное за информацию данной статьи. У меня такая ситуация: квартиру оформила на дочь (совершеннолетнюю), а ипотеку на себя, дочь созаемщик. Дочь официально не работает, отчислений нет. Я выплатила ипотеку и подготовила документы в налоговую на получение вычета по ипотеке, налоговая отказала, т.к. квартира оформлена на совершеннолетнюю дочь, а у меня доли нет.